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Lombardkredit – Was ist das?

Sie benötigen ein Darlehen, um eine gebotene Möglichkeit zum Investieren wahrzunehmen oder nach einer Durststrecke Ihr Konto wieder flott zu machen? Wenn es Ihnen um eine schnell verfügbare Finanzierung geht, kann ein kurz oder mittelfristig angelegter Lombardkredit die Lösung sein. Das Prinzip dieser Kreditart: Die Gewährung erfolgt, wenn Sicherheiten verpfändet werden. Dies können bewegliche Dinge, Bankeinlagen oder Wertpapiere sein.

Was genau ist unter einem Lombardkredit zu verstehen?

In der Finanzbranche wird ein Lombardkredit als kurz laufendes respektive mittelfristiges Darlehen definiert, bei welchem ein Pfand die Kreditsicherheit bewirkt. Welcher Art die Pfandsache letztendlich ist, richtet sich in erster Linie nach der Variante des zu vergebenden Lombardkredits. Dies können beispielsweise bewegliche Sachwerte (genaue Definition in den Rechtsvorschriften der Bundesrepublik Deutschland), auf der Bank liegende Guthaben oder Wertpapiere wie Aktien sein. Letztendlich vergeben auch Pfandleihen gegen Hinterlegung akzeptierter Gegenstände Lombardkredite.

Der Ablauf

Wenn Sie Ihren Lombardkredit mit Wertpapieren absichern möchten, können Sie maximal 75 Prozent des aktuellen Wertes beleihen. Bei beweglichen Gütern liegt der maximale Beleihungswert bei 66 Prozent. Sie erhalten einen Pfandkredit grundsätzlich bei Hinterlegung entsprechender Sicherheiten, welche in den Besitz des Kreditgebers übergehen. Gleichwohl behalten Sie die Eigentumsrechte an dem hinterlegten Wert. Als Kreditnehmer können Sie unter drei Optionen wählen:

  • Zum vereinbarten Zeitpunkt zahlen Sie die Darlehenssumme nebst anfallenden Zinsen sowie Gebühren zurück und erhalten Ihr Pfand ausgehändigt.
  • Sie lassen die Frist verstreichen und verlieren somit die Pfandsache an den Kreditgeber.
  • Vorausgesetzt, dass die Möglichkeit im Kreditvertrag gegeben ist, können Sie die Laufzeit bei Ihrem Lombardkredit verlängern lassen, wobei sich die Kreditkosten um ein Weiteres erhöhen.

Grundlage für dieses Kreditmodell ist das Bürgerliche Gesetzbuch, im BGB § 488 sind die Pflichten beim Darlehensvertrag genau definiert. Zudem sollten Sie vor Aufnahme eines Lombardkredits beachten, dass Sie bei Vertragsabschluss dem Kreditgeber die Veräußerung des hinterlegten Pfands zugestehen, sofern Sie es nicht fristgerecht auslösen.

Die Geschichte des Lombardkredits

Der Pfandkredit ist unbestritten eine der ältesten Darlehensvarianten im Finanzwesen. Einige Wissenschaftler führen seinen Ursprung auf das babylonische Reich im achten Jahrhundert vor Christus zurück.

Die Mehrheit der Experten sieht in der italienischen Provinz Lombardei den wahren Entstehungsort dieser Kreditform, da dort bereits im Mittelalter Darlehen gegen Übereignung diverser Pfandsachen vergeben wurden. Zu Beginn des 15. Jahrhunderts erhielten italienische Adelige und Feudalherren von vermögenden Kaufleuten Darlehen gegen Pfandüberlassung, die rege Kreditvergabe soll den Aufstieg der Handelshäuser Norditaliens begünstigt haben.

Als weiteres Indiz für den Ursprung der Pfandkredite wird die Provinz Lombardei angeführt, von ihr ist vermutlich der Name Lombardkredite abgeleitet worden.

Von Italien aus verbreitete sich die Darlehensvariante zum Ende des Mittelalters zunächst in Frankreich, dort entstanden vor allem in größeren Städten sogenannte „Maisons de Lombard“. Das Prinzip fand später in ganz Europa Verbreitung und erreichte zu Beginn des 18. Jahrhunderts erstmals deutsches Gebiet. In der Bundesrepublik werden mit dem Begriff Lombardkredit mehrere Darlehensarten beschrieben, welche jedoch durch einen wichtigen Aspekt geeint sind. Als Kreditsicherheit wird stets ein Vermögensgegenstand verpfändet, je nach Art des Lombardkredits kommen jedoch unterschiedliche Pfandsachen zum Einsatz.

Die Arten des Lombardkredits

Nachfolgend stellen wir Ihnen die fünf Varianten des Pfandkredits vor. Beachten Sie bitte, dass die ersten drei Unterarten in erster Linie auf Verbraucher ausgerichtet sind, während Letztere bei geschäftlichen Beziehungen unter Geldhäusern Anwendung finden.

Der Effektenlombardkredit

Da es sich bei Effekten um handelbare Wertpapiere wie beispielsweise Aktien handelt, wird dieser Kredit nur bei Hinterlegung bestimmter Assets vergeben. Es dreht sich bei diesem Darlehen also um einen Wertpapierkredit, bei welchem ein Aspekt besondere Aufmerksamkeit verdient. Die verliehenen Mittel dienen beim Effektenlombardkredit in der Regel zur Finanzierung des Erwerbs weiterer börsengehandelter Wertpapiere.

Beachtenswert ist der Ablauf der Kreditvergabe. Das Kredit gebende Institut eröffnet für Sie als Kunden zur Abwicklung des Kredits ein eigenständiges Girokonto. Danach ermittelt die Bank den maximal möglichen Kreditrahmen, dessen Höhe mit oben bereits dargestellter Beleihungsgrenze errechnet wird. Aufgrund gegebener Kursschwankungen können sowohl Beleihungsgrenze als auch Kreditvolumen direkte Änderungen erfahren. Nachbesicherungsrechte seitens des Kreditinstituts werden in der Regel ausgelöst, wenn die Beleihungsgrenze sinkt, ohne dass die Kreditlinie umgehend angepasst wird oder bereits ausgereizt ist.

Der Warenlombardkredit

Über Traditionspapiere ausgestellte Handelsgüter lassen sich mit Warenlombardkrediten finanzieren. Als Kreditnehmer müssen Sie beachten, dass Sie nicht die Ware selbst, sondern das dazugehörende indossierte Traditionspapier als Sicherheit hinterlegen. Als indossierte Traditionspapiere gelten Seeladescheine (Konnossemente), Lagerscheine oder anderweitige Ladescheine. Derartige Papiere verbriefen das Eigentumsrecht an einer Ware, welches mit der Abtretung an das Kredit gebende Bankhaus übergeht. Kaufleute nutzen den Warenlombardkredit in der Regel zur Vorfinanzierung weiterer Handelsgüter und tilgen den Kredit mit beim Verkauf erzielten Erträgen.

Der Edelmetalllombardkredit

Bei dieser Art des Lombardkredit werden zur Gewährung Edelmetalle wie Gold oder Silber als Kreditsicherheit verpfändet. Einst stellte die Darlehensvergabe gegen Hinterlegung von Edelmetallen eine häufig angewendete Kreditform dar und war ein Kerngeschäft der Banken. In der Gegenwart vergeben die Geldhäuser so gut wie keine Edelmetalllombardkredite mehr, sie habe dieses Geschäftsfeld den Pfandhäusern überlassen. Gleichwohl kann es für Sie wichtig sein, die Konditionen zu kennen.

Wenn Sie beispielsweise Münzen aus Gold oder Silber im Pfandhaus zu Geld machen wollen, wird zur Ermittlung des Beleihungswertes der effektive Wert des jeweiligen Edelmetalles herangezogen. Die Pfandleihe zieht von diesem Betrag etwa 20 Prozent ab, sodass Ihr maximaler Kreditbetrag immer 80 Prozent des eigentlichen Wertes beträgt. Ein eventuell deutlich höherer Sammlerwert wird von keinem Pfandhaus berücksichtigt.

Der Wechsellombardkredit

Dieser Lombardkredit hat den mittlerweile nicht mehr angebotenen Wechseldiskontkredit abgelöst und wird entsprechend den AGB der Bundesbank ausschließlich unter Kreditinstituten vergeben. Die Banken nutzen den Wechsellombardkredit zur Refinanzierung. Für Privatpersonen kommt diese Kreditvariante nicht in Betracht, gleichwohl ist es sinnvoll, die Bedeutung des Begriffs Wechsel zu verinnerlichen. Damit ist eine Urkunde gemeint, welche den Bezogenen zur Zahlung einer vermerkten Geldsumme zu einem bestimmten Datum auffordert.

Verkäufer stellen beispielsweise beim Abschluss von Handelsgeschäften ihren Käufern Wechsel aus, mit welchen diese zum Bezahlen der erworbenen Handelsgüter zu festgelegten Zeitpunkten verpflichtet werden. Bei Wechsellombardkrediten dienen derartige Wechsel als Sicherheiten für überlassene Gelder.

Der „unechte“ Lombardkredit

Diese Art von Lombardkredit kommt ebenfalls nur im Bankensektor zur Anwendung, es handelt sich bei der unechten Variante um einen durch bewegliche Sachen abgesicherten Kontokorrentkredit. Einziger Unterschied: Ein echter Lombardkredit setzt, wie bereits erklärt, die Einrichtung eines dafür bestimmten Kreditkontos voraus. Ein unechter Lombardkredit wird hingegen über ein bereits bestehendes Girokonto abgewickelt. Fachleute weisen allerdings darauf hin, dass die Kontounterscheidung nicht von rechtlicher Bedeutung ist und in der Bankpraxis keine nennenswerte Rolle spielt.

Die Konditionen für einen Lombardkredit

Generell kann zu den Konditionen nur gesagt werden, dass sie vergleichsweise günstig sind, da jeder Kredit mit Sachwerten, Wertpapieren oder Edelmetallen abgesichert ist. Gleichwohl hat jedes Kredit gebende Institut individuelle Regeln in Bezug auf Beleihungsgrenze, Zinshöhe oder Mindest-Depotvolumen. Bevor Sie einen Lombardkredit beantragen, sollten Sie die Anbieterkonditionen im Internet gründlich vergleichen und in jedem Fall einen seriösen Geldgeber wählen.

Prinzipiell sind Lombardkredite mit Laufzeiten von maximal zwei Jahren verknüpft, wobei Sie die Kreditsumme entweder auf einmal abrufen oder in Tranchen nutzen können. Maßgeblich ist immer der jeweilige Kreditrahmen. Die günstigsten Konditionen werden Ihnen beim Lombardkredit geboten, wenn Sie Ihr Bankguthaben als Sicherheit anbieten.

Voraussetzungen für einen Lombardkredit

Wenn Sie einen herkömmlichen Kleinkredit beantragen, ist der erste Schritt der Bank die obligatorische Schufa-Abfrage, mit welcher Ihre Kreditwürdigkeit (Bonität) ermittelt wird. Beim Lombardkredit sind die Institute nicht zwingend zum Einholen einer Schufa-Auskunft verpflichtet, da ausreichend vorliegende Sicherheiten das Ausfallrisiko erheblich mindern. So verfahren allerdings nicht alle Geldhäuser, einige Banken fragen trotzt hinreichender Kreditbesicherung eventuelle Einträge bei der Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung ab. Sollten Ihre Schufa-Werte nicht ganz optimal sein, empfiehlt sich im Vorfeld eine Nachfrage bei der favorisierten Bank, ob diese auch bei einem Lombardkredit die Schutzgemeinschaft um Auskunft ersucht.

Darüber hinaus sind Sie als geschäftsfähige Privatperson mit Hauptwohnsitz in Deutschland zur Beantragung eines Lombardkredits berechtigt und können sowohl bei Kreditinstituten als auch bei Brokerageanbietern nachfragen. Da die Konditionen, wie bereits dargestellt, erheblich voneinander abweichen, ist ein vorangehender Vergleich unverzichtbar.

Welche Vorteile Ihnen ein Lombardkredit bietet

Der herausragende Vorteil dieser Kreditvariante ist natürlich die zeitnahe Verfügbarkeit benötigter Gelder. Banken sparen in der Regel die ansonsten erforderliche Zeit für die Bonitätsprüfung ein. Allerdings nimmt die stets gründliche Bewertung der hinterlegten Pfandsachen einige Stunden oder Tage in Anspruch, bis über die Akzeptanz entschieden wird.

Ein weiterer nicht zu unterschätzender Vorteil ergibt sich für Sie aus der Tatsache, dass hinterlegte Werte nicht veräußert werden müssen und trotzdem Liquidität generieren. Diese gehen wieder vollständig in Ihr Eigentum über, sobald Sie den Lombardkredit mitsamt Gebühren und Zinsen getilgt haben. Einzige Ausnahme: Sie kommen Ihren Verpflichtungen nicht nach und zwingen den Kreditgeber damit zur Verwertung hinterlegter Objekte.

Gibt es beim Lombardkredit Risiken?

Allgemeine Risiken bestehen für Sie, wenn Sie einen Lombardkredit aufgrund plötzlich veränderter Lebensumstände nicht rechtzeitig zurückzahlen können. Dies könnte unvorhergesehene Arbeitslosigkeit oder schwere Krankheit sein, aber auch eine Scheidung kann die Finanzkraft erheblich einschränken. In diesen Fällen verlieren Sie die verpfändeten Werte und können darüber hinaus zur Zahlung von Kosten verpflichtet werden, wenn der Kreditgeber für die Pfandsache keinen ausreichenden Verkaufspreis erzielt. Es gilt also, im Vorfeld jeder Kreditaufnahme vorab angeführte Möglichkeiten in die Planung einzubeziehen.

Ein besonderes Risiko besteht für Sie als Aktienanleger bei der Aufnahme eines Effektenlombardkredits, wenn dieser nicht zur freien Verwendung vergeben wird. Sie hinterlegen zur Absicherung bereits erworbene Papiere zum Kauf neuer Aktien. Wenn sich jedoch die Kurse der verpfändeten Effekten dramatisch negativ verändern, kann die Bank Ihre Kreditlinie kürzen oder von Ihnen weitere Sicherheiten beziehungsweise Nachschüsse verlangen. Sollten zudem auch die neu gekauften Aktien auf Talfahrt gehen, verlieren sich auf beiden Seiten.

Bedenken Sie daher immer, dass in der Vergangenheit erzielte Aktien-Gewinne keinesfalls attraktive Erträge in der Zukunft bedeuten müssen, und reizen Sie Ihr Kreditvolumen nicht bis zum Äußersten aus. Wenn Sie aufgrund von Börsenturbulenzen zum Überschreiten Ihrer Kreditlinie gezwungen sind, verlangt Ihr Kreditinstitut auch bei Duldung Zinsen, welche deutlich höher als der beim Effektenkredit vereinbarte Zinssatz liegen. Um nicht in diese Situation zu kommen, sollten Sie stets eine Reserve bereithalten, wenn die nicht vorhanden ist, zwingt Sie die Bank zum Wertpapierverkauf bei ungünstigem Kurs.

Für welche Personengruppen sind Lombardkredite sinnvoll?

Als Privatperson hilft Ihnen der im Pfandhaus vergebene Edelmetalllombardkredit bei kleinen und kurzzeitigen Engpässen. Sollte Ihnen als Privatanleger die Hausbank einen Effektenlombardkredit ohne Verwendungsbindung gewähren, hätten Sie eine zinsgünstige Alternative zum teuren Dispokredit. Sie könnten damit je nach Höhe anstehende Konsumausgaben tätigen, ein Fahrzeug oder einen Familienurlaub finanzieren. Wichtig ist die fristgerechte Rückzahlung oder alternativ, die von der Bank genehmigte Verlängerung.

Als Gewerbetreibender könnten Sie einen Warenlombardkredit zur schnellen Erweiterung Ihres Angebots nutzen. Sie müssen jedoch mit dem Kredit gebenden Institut Vereinbarungen zwecks Verfügbarkeit der verpfändeten Handelsgüter treffen. Das funktioniert problemlos, wenn die neu erworbenen Waren schneller als die Pfandsachen abgesetzt werden.

Als auf Rendite ausgerichteter Aktionär können Sie mit einem Effektenlombardkredit Ihr Portfolio zeitnah um vielversprechende Wertpapiere erweitern. Sie sollten dazu umfassendes Fachwissen mitbringen und sich des oben geschilderten Risikos bewusst sein.

Letztendlich müssen Anleger berücksichtigen, dass die Zinskosten bei für die Geldanlage aufgenommenen Effektenlombardkrediten nicht mehr in vollem Umfang steuerlich geltend gemacht werden können. Die seit 2009 geltende Abgeltungssteuer hat die einst individuell definierbaren Werbekosten auf minimale Größenordnungen in Form von Pauschalen beschränkt. Das gilt auch, wenn Sie mit Ihrem tatsächlichen Einkommenssteuersatz im Rahmen der Günstigerprüfung versteuern.

 

weitere Quellen:

https://de.wikipedia.org/wiki/Lombardkredit

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